ライフプランの立て方

1.　ライフプランとは？

そもそもライフプランとは、「人生のどのタイミングで、何のためのお金がいくら必要になるか」を予想し、その予想に向けてお金の面から計画を立てることです。

世界有数の長寿国である日本の平均寿命は、21世紀に入った現在も伸び続けています。海外のある研究では、日本で2007年に生まれた子どもの半数は100歳以上まで生きるという推計結果が発表されました。
（出典：首相官邸ホームページ「人生 100 年時代構想会議中間報告」

文字通りの「人生100年時代」を迎えつつある今、充実した人生と安心して過ごせる老後を実現するためになるべく早い段階でライフプランを作ることが重要です。

1-1.　ライフプランの重要性

ライフプランを立てることで今後のライフイベントに向けて準備しやすくなり、漠然とした将来への不安を軽減できます。

まず「5年後に長男が小学校入学」「30代でマイホーム購入」などの予定や希望を明確にすれば、いつまでにいくら用意すべきか逆算できるでしょう。「育児が落ち着いたら妻がパートに出て教育資金を増やす」「年1回は旅行したい」というように、今後の働き方や趣味についても考えやすくなります。

不測の事態に備えやすくするため、何パターンかのライフプランを作ってみることもおすすめです。新婚夫婦の場合は、以下のようなポイントに注目して複数のライフプランを比較するとよいでしょう。

2.　【3STEP】ライフプランの具体的な立て方

お金や保険についての専門知識がなくても、自分たちだけでライフプランを立てることは十分可能です。

しかし、初心者がいきなり詳しいライフプランを立てようとすると挫折したり無茶な計画になってしまったりする恐れもあります。まずは現在予想できる範囲内で、ざっくりしたプランを立ててみましょう。

2-1.　【STEP1】将来の目標や起こり得ることを書き出す

最初に、現時点で判明しているライフイベントや目標を書き出します。

次に、今後のライフスタイルに関する希望や子どもの教育方針などを挙げていきます。

ライフプランを作るためには、お金の計画とともに不測の事態に備えて保障を設計することも重要です。あまり考えたくない事柄もありますが、以下のような事態への対策として保険の検討や親族との話し合いを進めておくとよいでしょう。

2-2.　【STEP2】ライフイベントの計画表を作成する

計画表を用いて家族全員のライフイベントを可視化することで、何年後にどのようなイベントがあるか、そのイベントにいくらかかるかイメージしやすくなります。以下の表は、2人の子どもを持つ30代夫婦のライフイベント計画表の一例です。

結婚後間もない場合や子どもがまだ小さい場合は、いきなり老後までの計画を立てることが難しいことも多々あります。その場合は、ひとまず子どもの進学やマイホーム購入といった大きなイベントをゴールにしてみましょう。

2-3.　【STEP3】キャッシュフロー表を作成する

ライフプランを立てるためには、ライフイベント計画表とともに現在の収支に基づいたキャッシュフロー表が欠かせません。キャッシュフロー表を作ることで、将来の収入や貯蓄額を予測でき、ライフプランや家計の見直しに役立ちます。

次の表は、2-1.で例として挙げた家族のキャッシュフロー例です。なお、夫婦の収入は手取り額を記載しています。

マイホーム購入をゴールとするこの表では、マイホームの頭金を払ってもまだ貯蓄残高が黒字です。しかし、マイホーム購入後の住宅ローン返済や子どもたちの教育費が将来の家計を圧迫する恐れもあります。

短期的なライフイベント計画表とキャッシュフロー表を通じてライフプラン作りの要領をつかんだら、次はより長期的なライフプランを立てて将来に備えましょう。もしライフプランに必要なお金が足りなければ、以下の方法で調整します。

あまり無理な計画を立てると生活に余裕がなくなったり、病気やケガなどのトラブルに対応しにくくなったりする恐れがあります。家計を引き締めたい場合は、無理のない方法で行うことが大切です。

3.　ライフプランは定期的な見直しも重要！

未来を正確に予想することは不可能であり、一度立てたライフプランの通りに人生が進むことはほとんどありません。ライフプランを見直すタイミングとそれぞれのタイミングで注目すべきポイントは、以下の通りです。

病気やケガの治療中は保険を変更することが難しく、ライフプランの見直しもしにくくなります。トラブルが起こってから慌てないよう、保険などの各種保障は1年～数年おきに見直すことをおすすめします。

ライフプランの立て方について不安や疑問がある場合は、保険・共済会社やNPO法人などのファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

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